Іпотека в Іспанії для нерезидентів
Переїзд до Іспанії: як профінансувати купівлю нерухомості?
Багато приватних інвесторів не мають достатньо готівки на купівлю будинку чи квартири, тому, плануючи переїзд до Іспанії, слід розглянути банківський кредит. Теоретично польські банки могли б надавати іпотечні кредити на нерухомість за кордоном, але на практиці це складно. Польські банки неохоче беруть у заставу іноземну нерухомість, адже важко оцінити її вартість, а стягнення заборгованості мало б відбуватися за іспанським правом.
Тому перш ніж вирішувати про переїзд, варто ознайомитися з процедурами отримання іпотеки в іспанських банках.
Який стан іспанського ринку нерухомості?
Попри попередні прогнози, ціни на нерухомість у 2023 році не впали. У привабливих локаціях спостерігається навіть зростання. Найбільш затребувані регіони — Балеарські острови, околиці Аліканте та Малага, де ціни здебільшого зростають. У 91 % із 250 іспанських прибережних муніципалітетів ціни зросли, найбільше — на Балеарських островах, у Валенсійській спільноті та Андалусії. Минула динаміка цін не визначає того, що буде в майбутньому.
Чи може кожен громадянин Польщі подати заявку на кредит в іспанському банку?
Кожен громадянин Польщі як громадянин країни — члена ЄС може подати заявку на іпотеку в Іспанії. Правила різняться залежно від того, резидент ви чи нерезидент. Особа, яка планує переїзд до Іспанії та має стабільне джерело доходу в Польщі чи іншій країні, вважається нерезидентом. Резидентом є особа, основне джерело доходу якої перебуває в Іспанії, наприклад за трудовим договором з іспанською компанією.
Як і в Польщі, іспанські банки перед наданням кредиту ретельно перевіряють кредитоспроможність за наданими документами. Документи, видані польськими установами, слід перекласти іспанською або англійською мовою.
Кожна заявка на іпотеку розглядається індивідуально.
Що потрібно владнати перед переїздом до Іспанії та подачею заявки на іпотеку?
Перш ніж обирати нерухомість і готуватися до переїзду, варто почати з отримання номера N.I.E. (Número de Identificación de Extranjeros). Цей ідентифікаційний номер іноземця необхідний для купівлі нерухомості, страхування, укладання трудового договору чи договору на телефон та інші послуги. N.I.E. можна отримати особисто у відділку поліції або у відомстві у справах іноземців, а також через уповноваженого юридичного представника. Перед переїздом заявку можна подати й в іспанському посольстві, хоча час очікування може бути довшим.
Окрім N.I.E., варто відкрити рахунок в іспанському банку, який знадобиться під час купівлі. В Іспанії витрати на утримання квартири чи будинку сплачуються автоматично з рахунку за постійним дорученням.
Як іспанський банк розраховує кредитоспроможність?
Банк спирається на заявку на кредит і додані фінансові документи. Також враховує регіон, розташування нерухомості та її стан. Якщо клієнт підписав із власником договір резервування, він має подати його банку разом з випискою з реєстру нерухомості. Оцінку нерухомості виконує оцінювач, що співпрацює з банком, а її вартість, кілька сотень євро, сплачує клієнт. Банк також ураховує професійну та сімейну ситуацію клієнта.
Яку суму потрібно мати перед переїздом за кордон?
Власний внесок при купівлі нерухомості в Іспанії для іноземця зазвичай становить 40 % вартості. Це не єдині витрати. Слід урахувати юридичні й нотаріальні збори, комісію за кредит і 10 % ПДВ при купівлі нового будинку чи квартири. В Іспанії банк не фінансує такі додаткові витрати в межах кредиту.
Тому під час розрахунків варто враховувати всі ці додаткові витрати, які можуть становити близько десятка відсотків вартості нерухомості. Докладніше у статті скільки коштує купівля нерухомості.
Як відбувається завершення угоди?
Головна відмінність від формальностей у Польщі полягає в тому, що кредитний договір підписується в нотаріальній конторі, а не в банку. У підписанні нотаріального акта бере участь уповноважений працівник банку.
Сама угода також відбувається інакше. В Іспанії найпоширеніша форма оплати — банківський чек з рахунку клієнта або юридичної контори, що його представляє. Перекази використовують рідше. Можна також заплатити переказом з рахунку в Польщі чи іншій країні.
Чи варто брати іпотеку в Іспанії?
Переїзд до Іспанії з дітьми — одне з найважливіших життєвих рішень. Виїзд з рідної країни, зміна роботи, нове оточення й інша культура можуть викликати стрес. Тому потрібно ретельно проаналізувати всі витрати й передбачити резерв на непередбачені видатки.
Через швидкозмінну ситуацію важко назвати точні відсоткові ставки за іпотекою в Іспанії, але зазвичай вони нижчі, ніж у Польщі. При купівлі дорожчої нерухомості ставку можна обговорювати з банком. Варто скористатися послугами місцевого юриста, який допоможе з формальностями щодо кредиту й купівлі та знає місцеві правила й ділову культуру.
Хоча юридичні послуги коштовні в кожній країні, допомога фахівця може допомогти знизити витрати на переїзд до Іспанії.