Asuntolaina Espanjassa ulkomailla asuville
Muutto Espanjaan: miten rahoittaa kiinteistön osto?
Monilla yksityissijoittajilla ei ole riittävästi käteistä talon tai asunnon ostamiseen, joten Espanjaan muuttoa suunnitellessa kannattaa harkita pankkilainaa. Vaikka puolalaiset pankit voisivat teoriassa myöntää asuntolainoja ulkomailla sijaitseviin kiinteistöihin, käytännössä se on vaikeaa. Puolalaiset pankit ovat haluttomia ottamaan vakuudeksi ulkomaista asuntolainaa, koska kiinteistön arvottaminen on vaikeaa ja velan täytäntöönpano olisi tehtävä Espanjan lain mukaan.
Siksi ennen muuttopäätöstä kannattaa perehtyä espanjalaisista pankeista saatavan asuntolainan menettelyihin.
Millainen kiinteistömarkkinatilanne Espanjassa on?
Aiemmista ennusteista huolimatta kiinteistöjen hinnat eivät laskeneet vuonna 2023. Houkuttelevilla sijainneilla havaitaan jopa nousua. Kysytyimpiä alueita ovat Baleaarit, Alicanten seutu ja Málaga, joissa useimpien hintojen nousu jatkuu. Espanjan 250 rannikkokunnasta 91 %:ssa hinnat nousivat, suurimmat nousut Baleaareilla, Valencian itsehallintoalueella ja Andalusiassa. Hintojen historiallinen kehitys ei määritä tulevaa kehitystä.
Voiko kuka tahansa Puolan kansalainen hakea asuntolainaa espanjalaisesta pankista?
Kuka tahansa Puolan kansalainen voi EU:n jäsenvaltion kansalaisena hakea asuntolainaa Espanjassa. Ehdot vaihtelevat sen mukaan, onko henkilö asukas vai ei. Henkilöä, joka suunnittelee muuttoa Espanjaan ja jolla on vakaa tulonlähde Puolassa tai muussa maassa, pidetään ei-asukkaana. Asukas on se, jonka pääasiallinen tulonlähde on Espanjassa, esimerkiksi espanjalaisen yrityksen työsopimuksen kautta.
Kuten Puolassa, espanjalaiset pankit tarkistavat huolellisesti maksukyvyn toimitettujen asiakirjojen perusteella ennen lainan myöntämistä. Puolalaisten viranomaisten myöntämät asiakirjat on käännettävä espanjaksi tai englanniksi.
Jokainen asuntolainahakemus käsitellään yksilöllisesti.
Mitä on ratkaistava ennen muuttoa ja asuntolainahakemusta?
Ennen kiinteistön valintaa ja muuton valmistelua kannattaa aloittaa hankkimalla NIE (Número de Identificación de Extranjeros). Tämä ulkomaalaisen henkilötunnus on välttämätön kiinteistön ostamiseen, vakuutusten ottamiseen, työsopimuksen allekirjoittamiseen tai puhelinliittymän ja muiden liittymien hankkimiseen. NIE voidaan hankkia henkilökohtaisesti poliisiasemalla tai ulkomaalaisvirastossa taikka valtuutetun laillisen edustajan kautta. Ennen muuttoa se voidaan hakea myös Espanjan suurlähetystöstä, vaikka odotusaika voi olla pidempi.
NIEn lisäksi kannattaa avata tili espanjalaisessa pankissa, jota tarvitaan oston aikana. Espanjassa asunnon ylläpitokulut maksetaan automaattisesti tililtä suoraveloituksena.
Miten espanjalainen pankki laskee velanhoitokyvyn?
Pankki perustuu hakemukseen ja sen mukana toimitettuihin talousasiakirjoihin. Se ottaa huomioon myös alueen, kiinteistön sijainnin ja kunnon. Jos asiakas on allekirjoittanut varaussopimuksen omistajan kanssa, se on esitettävä pankille yhdessä kiinteistörekisterin nota simplen kanssa. Arvotuksen tekee pankin kanssa yhteistyötä tekevä arvioija, ja sen kustannukset, jotka ovat useita satoja euroja, ovat asiakkaan vastuulla. Pankki arvioi myös asiakkaan työ- ja perhetilanteen.
Paljonko rahaa tarvitaan ennen ulkomaille muuttoa?
Ulkomaalaiselle oma osuus kiinteistön ostossa Espanjassa on yleensä 40 % arvosta. Se ei ole muuton ainoa kustannus. On otettava huomioon juridiset ja notarikulut, lainan palkkio ja 10 %:n alv uudisrakennusasunnon oston yhteydessä. Espanjassa pankki ei rahoita tällaisia lisäkuluja asuntolainan sisällä.
Siksi kustannuksia laskettaessa kannattaa sisällyttää kaikki nämä lisäkulut, jotka voivat muodostaa useita prosenttiyksiköitä — suuruusluokaltaan parisenkymmentä prosenttia — kiinteistön arvosta. Lisätietoja artikkelissa paljonko asunnon ostaminen maksaa.
Miten kiinteistön oston loppuunsaattaminen etenee?
Tärkein ero Puolan menettelyihin on se, että laina allekirjoitetaan notaarissa eikä pankissa. Kauppakirjan allekirjoitukseen osallistuu pankin valtuutettu työntekijä.
Toimenpide etenee myös toisella tavalla. Espanjassa yleisin maksutapa on pankkishekki, joka on laadittu asiakkaan tai häntä edustavan asianajotoimiston tiliä vastaan. Tilisiirtoja käytetään vähemmän. Maksu voidaan suorittaa myös tilisiirtona Puolassa tai muussa maassa olevalta tililtä.
Kannattaako asuntolaina Espanjassa?
Espanjaan muutto lasten kanssa on yksi elämän tärkeimmistä päätöksistä. Kotimaasta lähteminen, työn vaihtaminen, uusi ympäristö ja erilainen kulttuuri voivat aiheuttaa stressiä. Siksi kaikki kustannukset on analysoitava huolellisesti ja varauduttava yllätyksiin vararahastolla.
Tilanteen nopean kehityksen vuoksi on vaikea ilmoittaa asuntolainojen tarkkaa korkoa Espanjassa, mutta ne ovat yleensä alhaisempia kuin Puolassa. Arvokkaampien kiinteistöjen ostossa korkoa on mahdollista neuvotella pankin kanssa. Kannattaa turvautua paikalliseen asianajajaan, joka auttaa asuntolainan ja oston menettelyissä ja tuntee paikallisen lainsäädännön ja yrityskulttuurin.
Vaikka juridiset palvelut ovat kalliita kaikissa maissa, asiantuntijan apu voi auttaa vähentämään Espanjaan muuton kustannuksia.