Húsnæðislán á Spáni fyrir þá sem eru ekki búsettir
Að flytja til Spánar: hvernig á að fjármagna kaup á fasteign?
Margir einstakir fjárfestar hafa ekki nægilegt fé til að kaupa hús eða íbúð, því er rétt að íhuga bankalán þegar flutningur til Spánar er skipulagður. Þótt pólskir bankar gætu í orði veitt húsnæðislán veðsett í fasteign erlendis er það í reynd erfitt. Pólskir bankar eru tregir til að tryggja sig með erlendu veði, því erfitt er að meta fasteignina og innheimta skuldina þyrfti að fara fram samkvæmt spænskum lögum.
Þess vegna er rétt að kynna sér ferlið við að fá húsnæðislán í spænskum bönkum áður en flutningurinn er ákveðinn.
Hvernig er fasteignamarkaðurinn á Spáni?
Þrátt fyrir fyrri spár lækkuðu verð fasteigna ekki árið 2023. Á aðlaðandi stöðum sjást jafnvel hækkanir. Eftirsóttustu svæðin eru Baleares, svæðið við Alicante og Málaga, þar sem verð hækkar í flestum tilvikum. Í 91 % af 250 strandbæjum Spánar hækkaði verð, með mestum hækkunum í Baleares, Comunidad Valenciana og Andalúsíu. Fyrri þróun verðs ræður ekki því sem gerist í framtíðinni.
Getur hver sem er pólskur ríkisborgari sótt um húsnæðislán í spænskum banka?
Hver pólskur ríkisborgari, sem ríkisborgari aðildarríkis ESB, getur sótt um húsnæðislán á Spáni. Skilyrðin eru mismunandi eftir því hvort viðkomandi er búsettur eða ekki. Sá sem hyggst flytja til Spánar og hefur stöðuga tekjulind í Póllandi eða öðru landi er talinn ekki búsettur. Búsettur er sá sem hefur aðaltekjulind sína á Spáni, til dæmis með ráðningarsamningi við spænskt fyrirtæki.
Eins og í Póllandi fara spænskir bankar vandlega yfir greiðslugetu með skjölunum sem lögð eru fram áður en lánið er veitt. Skjöl sem gefin eru út af pólskum stofnunum þarf að þýða á spænsku eða ensku.
Hver húsnæðislánsumsókn er metin einstaklingslega.
Hvað þarf að ganga frá áður en flutt er og húsnæðislán sótt?
Áður en fasteignin er valin og undirbúningur flutningsins hefst er rétt að byrja á að fá NIE (auðkennisnúmer útlendinga). Þetta auðkennisnúmer útlendinga er ómissandi til að kaupa fasteign, kaupa vátryggingar, undirrita ráðningarsamning eða kaupa síma og aðrar veitur. NIE má fá í eigin persónu á lögreglustöð eða á útlendingastofu, eða í gegnum löglegan fulltrúa. Fyrir flutninginn má einnig sækja um það á sendiráði Spánar, þótt biðtíminn geti verið lengri.
Auk NIE er rétt að opna reikning í spænskum banka, sem verður nauðsynlegur meðan á kaupunum stendur. Á Spáni eru viðhaldsgjöld íbúðarinnar greidd sjálfkrafa af reikningnum með millifærslu.
Hvernig metur spænskur banki lánshæfi?
Bankinn byggir á umsókninni og fjárhagsskjölunum sem fylgja henni. Hann tekur einnig tillit til svæðisins, staðsetningar fasteignarinnar og ástands hennar. Ef viðskiptavinurinn hefur undirritað bókunarsamning við eigandann verður hann að leggja hann fram hjá bankanum ásamt eignarhaldsskrá (nota simple). Matið framkvæmir matsmaður sem starfar með bankanum, og kostnaðurinn, sem er nokkrir hundruð evra, er greiddur af viðskiptavininum. Bankinn metur einnig atvinnu- og fjölskylduaðstæður viðskiptavinarins.
Hversu mikill peningur þarf áður en flutt er til útlanda?
Eigin framlag við kaup á fasteign á Spáni er venjulega, fyrir útlending, 40 % af verðmætinu. Það er ekki eini kostnaður flutningsins. Telja þarf með löglegum og notarískum gjöldum, þóknun lánsins og 10 % VSK við kaup á nýbyggingaríbúð. Á Spáni fjármagnar bankinn ekki slík viðbótargjöld innan húsnæðislánsins.
Því er rétt að hafa öll þessi viðbótargjöld með í útreikningnum, sem geta numið nokkrum prósentustigum — af stærðargráðunni um tólf — af verðmæti fasteignarinnar. Nánari upplýsingar í greininni hvað kostar að kaupa íbúð.
Hvernig er lokun kaupanna á fasteigninni?
Helsti munurinn á ferlinu í Póllandi er að lánið er undirritað á notaraskrifstofunni en ekki í bankanum. Í undirritun skjalsins tekur þátt starfsmaður bankans með umboð.
Viðskiptin fara einnig fram á annan hátt. Á Spáni er algengasta greiðsluaðferðin bankaávísun útgefin á hendur reiknings viðskiptavinarins eða lögmannsstofunnar sem hann á. Millifærslur eru notaðar sjaldnar. Einnig er hægt að greiða með millifærslu frá reikningi í Póllandi eða öðru landi.
Borgar sig að taka húsnæðislán á Spáni?
Að flytja til Spánar með börn er ein mikilvægasta ákvörðun lífsins. Að yfirgefa heimalandið, skipta um vinnu, nýtt umhverfi og önnur menning geta valdið streitu. Því þarf að greina vandlega allan kostnað og gera ráð fyrir varasjóði fyrir ófyrirséð.
Í ljósi hraðrar þróunar er erfitt að tilgreina nákvæma fjármögnunarvexti húsnæðislána á Spáni, en þeir eru venjulega lægri en í Póllandi. Við kaup á dýrari fasteignum er hægt að semja um vextina við bankann. Rétt er að hafa staðbundinn lögmann sem aðstoðar við formsatriði húsnæðislánsins og kaupanna, og þekkir reglugerðir og viðskiptamenningu staðarins.
Þótt lögfræðileg þjónusta sé dýr í öllum löndum getur aðstoð sérfræðings hjálpað til við að lækka kostnað við flutninginn til Spánar.