Hypotheek in Spanje voor niet-residenten
Verhuizen naar Spanje: hoe financiert u de aankoop van vastgoed?
Veel particuliere investeerders hebben niet genoeg contant geld om een huis of appartement te kopen, dus wie een verhuizing naar Spanje plant, moet een banklening overwegen. In theorie zouden Poolse banken hypotheken kunnen verstrekken op vastgoed in het buitenland, maar in de praktijk is dat lastig. Poolse banken nemen niet graag een buitenlandse hypotheek als zekerheid, omdat de waarde van het object moeilijk te schatten is en verhaal volgens Spaans recht zou moeten verlopen.
Daarom is het verstandig om u, voordat u besluit te verhuizen, te verdiepen in de procedures om een hypotheek bij Spaanse banken te krijgen.
Hoe staat het met de Spaanse vastgoedmarkt?
Ondanks eerdere voorspellingen daalden de vastgoedprijzen in 2023 niet. Op aantrekkelijke locaties is zelfs een stijging te zien. De meest gezochte regio's zijn de Balearen, de omgeving van Alicante en Málaga, waar de prijzen overwegend stijgen. In 91% van de 250 Spaanse kustgemeenten stegen de prijzen, met de grootste stijgingen op de Balearen, in de regio Valencia en in Andalusië. Prijsontwikkelingen uit het verleden zeggen niets over wat er in de toekomst gebeurt.
Kan elke Poolse burger een lening aanvragen bij een Spaanse bank?
Elke Poolse burger kan als burger van een EU-lidstaat een hypotheek in Spanje aanvragen. De regels verschillen naargelang u resident of niet-resident bent. Wie naar Spanje wil verhuizen en een vast inkomen heeft in Polen of een ander land, geldt als niet-resident. Resident is wie zijn voornaamste inkomen in Spanje heeft, bijvoorbeeld via een arbeidscontract bij een Spaans bedrijf.
Net als in Polen controleren Spaanse banken vóór het verstrekken van een lening nauwkeurig de kredietwaardigheid aan de hand van de ingediende documenten. Documenten van Poolse instanties moeten naar het Spaans of Engels worden vertaald.
Elke hypotheekaanvraag wordt individueel beoordeeld.
Wat moet u regelen vóór de verhuizing naar Spanje en de hypotheekaanvraag?
Voordat u een woning kiest en uw verhuizing voorbereidt, is het verstandig te beginnen met het N.I.E.-nummer (Número de Identificación de Extranjeros). Dit identificatienummer voor buitenlanders is onmisbaar bij de aankoop van vastgoed, het afsluiten van verzekeringen, het tekenen van een arbeidscontract of een telefoon- of nutsabonnement. Het N.I.E. kunt u persoonlijk aanvragen bij het politiebureau of het vreemdelingenkantoor, of via een gemachtigde juridisch vertegenwoordiger. Vóór de verhuizing kan het ook worden aangevraagd bij de Spaanse ambassade, al kan de wachttijd langer zijn.
Naast het N.I.E. is het verstandig een rekening bij een Spaanse bank te openen, die u bij de aankoop nodig hebt. In Spanje worden de lopende kosten van een woning automatisch van de rekening afgeschreven via een doorlopende machtiging.
Hoe berekent een Spaanse bank de kredietcapaciteit?
De bank baseert zich op de leningaanvraag en de bijgevoegde financiële documenten. Ze kijkt ook naar de regio, de ligging van het object en de staat ervan. Heeft de klant een reserveringsovereenkomst met de eigenaar getekend, dan moet hij die samen met een uittreksel uit het eigendomsregister aan de bank voorleggen. De taxatie wordt uitgevoerd door een taxateur die met de bank samenwerkt; de kosten, enkele honderden euro's, zijn voor de klant. De bank houdt ook rekening met de werk- en gezinssituatie van de klant.
Hoeveel geld hebt u nodig vóór de verhuizing naar het buitenland?
Het eigen aandeel bij de aankoop van vastgoed in Spanje bedraagt voor een buitenlander meestal 40% van de waarde. Dat is niet de enige kostenpost. Reken ook op juridische en notariskosten, de leningkosten en 10% btw bij de koop van een nieuwbouwwoning. In Spanje financiert de bank deze extra kosten niet binnen de lening.
Houd bij de berekening daarom rekening met al deze bijkomende kosten, die kunnen oplopen tot ongeveer een dozijn procent van de waarde van het object. Meer details in het artikel wat het kopen van een woning kost.
Hoe verloopt de afronding van de aankoop?
Het belangrijkste verschil met de formaliteiten in Polen is dat de leenovereenkomst bij de notaris wordt getekend en niet bij de bank. Een gemachtigde bankmedewerker neemt deel aan de ondertekening van de notariële akte.
Ook de betaling verloopt anders. In Spanje is de gebruikelijkste betaalwijze een bankcheque ten laste van de rekening van de klant of van het advocatenkantoor dat hem vertegenwoordigt. Overschrijvingen worden minder vaak gebruikt. U kunt ook betalen via overschrijving vanaf een rekening in Polen of een ander land.
Is een hypotheek in Spanje de moeite waard?
Met kinderen naar Spanje verhuizen is een van de belangrijkste beslissingen in het leven. Het land van herkomst verlaten, van baan veranderen, een nieuwe omgeving en een andere cultuur kunnen stress veroorzaken. Analyseer daarom alle kosten zorgvuldig en voorzie een reserve voor onverwachte uitgaven.
Omdat de situatie snel verandert, is het moeilijk de exacte hypotheekrente in Spanje te noemen, maar die ligt meestal lager dan in Polen. Bij de aankoop van duurdere woningen kunt u de rente met de bank onderhandelen. Het loont om een lokale advocaat in te schakelen die helpt met de formaliteiten van lening en aankoop en de lokale regelgeving en zakencultuur kent.
Ook al zijn juridische diensten in elk land duur, de hulp van een specialist kan de kosten van de verhuizing naar Spanje helpen verlagen.