Boliglån i Spania for ikke-residenter
Flytte til Spania: hvordan finansiere eiendomskjøpet?
Mange privatinvestorer har ikke nok kontanter til å kjøpe hus eller leilighet, så når du planlegger flytting til Spania, bør du vurdere et banklån. I teorien kunne polske banker gi boliglån på eiendom i utlandet, men i praksis er det vanskelig. Polske banker er lite villige til å ta pant i utenlandsk eiendom, fordi verdien er vanskelig å vurdere og inndrivelse måtte skje etter spansk lov.
Derfor bør du, før du bestemmer deg for å flytte, sette deg inn i fremgangsmåten for å få boliglån i spanske banker.
Hvordan er det spanske eiendomsmarkedet?
Til tross for tidligere prognoser falt ikke eiendomsprisene i 2023. På attraktive steder ser man til og med prisvekst. De mest etterspurte områdene er Balearene, Alicante-området og Málaga, der prisene for det meste stiger. I 91 % av 250 spanske kystkommuner steg prisene, med størst økning på Balearene, i Valencia-regionen og i Andalusia. Tidligere prisutvikling sier ikke noe om hva som vil skje i fremtiden.
Kan alle polske statsborgere søke om lån i en spansk bank?
Alle polske statsborgere kan som borgere av et EU-land søke om boliglån i Spania. Reglene er ulike for residenter og ikke-residenter. En person som planlegger å flytte til Spania og har fast inntekt i Polen eller et annet land, regnes som ikke-resident. Resident er en person med hovedinntekten i Spania, for eksempel gjennom arbeidskontrakt med et spansk selskap.
Som i Polen kontrollerer spanske banker kredittverdigheten grundig på grunnlag av innleverte dokumenter før de gir lån. Dokumenter utstedt av polske myndigheter bør oversettes til spansk eller engelsk.
Hver lånesøknad vurderes individuelt.
Hva bør ordnes før flyttingen til Spania og lånesøknaden?
Før du velger eiendom og begynner å forberede flyttingen, bør du starte med N.I.E.-nummeret (Número de Identificación de Extranjeros). Dette identifikasjonsnummeret for utlendinger er nødvendig for å kjøpe eiendom, tegne forsikring, signere arbeidskontrakt eller inngå abonnement på telefon og andre tjenester. N.I.E. kan skaffes personlig på politistasjonen eller utlendingskontoret, eller via en autorisert juridisk representant. Før flyttingen kan det også søkes om ved den spanske ambassaden, men ventetiden kan være lengre.
I tillegg til N.I.E. bør du åpne konto i en spansk bank, som trengs ved kjøpet. I Spania betales de løpende utgiftene til bolig automatisk fra kontoen med fast trekk.
Hvordan beregner en spansk bank lånekapasiteten?
Banken bygger på lånesøknaden og de vedlagte økonomiske dokumentene. Den ser også på regionen, eiendommens beliggenhet og tilstand. Hvis kunden har signert en reservasjonsavtale med eieren, bør den legges frem for banken sammen med et utskrift fra grunnboken. Verdivurderingen gjøres av en takstmann som samarbeider med banken, og kostnaden, noen hundre euro, dekkes av kunden. Banken vurderer også kundens jobb- og familiesituasjon.
Hvor mye penger trenger du før du flytter til utlandet?
Egenkapitalen ved eiendomskjøp i Spania er vanligvis 40 % av verdien for en utlending. Det er ikke den eneste kostnaden. Du må regne med juridiske kostnader og notarkostnader, lånegebyr og 10 % mva. ved kjøp av nytt hus eller ny leilighet. I Spania finansierer ikke banken slike tilleggskostnader som del av lånet.
Ta derfor med alle disse tilleggskostnadene i kalkylen; de kan utgjøre rundt ti prosent eller mer av eiendommens verdi. Mer i artikkelen hva det koster å kjøpe bolig.
Hvordan gjennomføres selve kjøpet?
Hovedforskjellen fra formalitetene i Polen er at låneavtalen signeres hos notaren, ikke i banken. En autorisert bankansatt deltar ved signeringen av skjøtet.
Selve transaksjonen skjer også annerledes. I Spania er den vanligste betalingsformen en banksjekk trukket på kontoen til kunden eller advokatfirmaet som representerer ham. Overføringer brukes sjeldnere. Du kan også betale med overføring fra en konto i Polen eller et annet land.
Er det verdt å ta boliglån i Spania?
Å flytte til Spania med barn er en av de viktigste beslutningene i livet. Å forlate hjemlandet, bytte jobb, nye omgivelser og en annen kultur kan være belastende. Derfor må alle kostnader analyseres nøye, og det bør settes av en reserve til uforutsette utgifter.
På grunn av den raskt skiftende situasjonen er det vanskelig å oppgi nøyaktige renter på boliglån i Spania, men de er vanligvis lavere enn i Polen. Ved kjøp av dyrere eiendom kan renten forhandles med banken. Det lønner seg å bruke en lokal advokat som hjelper med formaliteter rundt lån og kjøp og kjenner lokale regler og forretningskultur.
Selv om juridiske tjenester er dyre i alle land, kan hjelp fra en spesialist bidra til å redusere kostnadene ved flyttingen til Spania.